Calculadora de cuota hipotecaria y tabla de amortización: francés vs. alemán
La misma deuda, la misma tasa y el mismo plazo dan dos cuotas distintas según cómo se reparta el capital. Esa decisión —francés o alemán— cambia miles de dólares en intereses y casi nadie la discute.
Actualizado: 13 de septiembre de 2026 · Revisión anual; la fórmula no cambia
Respuesta directa
La cuota de un crédito con sistema francés se calcula como capital × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde i es la tasa anual dividida para 12 y n el número de meses: la cuota es fija y al principio casi todo es interés. En el sistema alemán se amortiza siempre la misma porción de capital —capital ÷ n— y el interés se calcula sobre el saldo, así que la cuota empieza más alta y va bajando, y el interés total pagado es menor que en el francés. La banca ecuatoriana usa mayoritariamente el sistema francés en crédito hipotecario porque la cuota fija es más fácil de calificar. La calculadora de esta página compara los dos con sus cifras y no envía ningún dato: el cálculo ocurre en su navegador.
Sistema francés · cuota fija, el más usado por la banca ecuatoriana
Cuota mensual$835,38
Interés total del crédito$70.368,35
Total a pagar en 180 cuotas$150.368,35
Sistema alemán · capital constante, cuota decreciente
Primera cuota$1.077,78
Última cuota$447,96
Interés total del crédito$57.316,67
Fórmula del sistema francés: cuota = capital × i ÷ (1 − (1 + i)−n), con i = tasa anual ÷ 12 y n = meses. En el alemán se amortiza capital ÷ n cada mes y el interés se calcula sobre el saldo, por eso la cuota baja y el interés total es menor. El resultado es orientativo: la cuota real de un crédito hipotecario incluye seguro de desgravamen, seguro del bien y, según la institución, otros rubros. Pida siempre la tabla de amortización oficial.
Qué es una tabla de amortización
Una tabla de amortización es el detalle, cuota por cuota, de cómo se apaga una deuda: cuánto de cada pago va a interés, cuánto baja el capital y qué saldo queda después. No es un documento decorativo. Es el único lugar donde se ve que en un crédito hipotecario a quince años, las primeras cuotas son casi enteramente interés y el capital empieza a bajar en serio recién hacia la mitad del plazo.
El interés de cada período se calcula siempre igual: saldo pendiente × tasa del período. Lo que distingue a un sistema de amortización de otro es cómo se decide la parte de capital. De ahí salen los dos sistemas que se usan en el Ecuador y que dan nombre a la mitad de las búsquedas sobre el tema.
Francés y alemán: la diferencia en una línea
Sistema francés
Sistema alemán
Qué se mantiene constante
La cuota total
La amortización de capital
Cómo evoluciona la cuota
Fija de principio a fin
Empieza alta y baja cada mes
Interés total pagado
Mayor
Menor
Cómo baja el capital al inicio
Muy lento
Igual de rápido todo el plazo
Dónde se usa en Ecuador
Mayoría del crédito hipotecario y de consumo
Menos frecuente; aparece en crédito productivo y en algunas cooperativas
El francés no es «más caro» por un cobro oculto: paga más interés porque deja más capital vivo durante más tiempo. A cambio da una cuota predecible, que es lo que permite calificar a un deudor por su capacidad de pago mensual. El alemán exige aguantar una primera cuota más alta, y a cambio el saldo baja parejo desde el primer mes, lo que importa si existe la posibilidad de vender el bien o precancelar antes del plazo.
Cómo rehacer el cálculo a mano
Convierta la tasa anual a mensual: divida el porcentaje anual para 100 y luego para 12. Una tasa del 9,5 % anual da i = 0,0079166.
Cuente los meses: el plazo en años multiplicado por 12. Quince años son 180 cuotas.
Cuota del sistema francés: capital × i ÷ (1 − (1 + i) elevado a −n). Es una fórmula de anualidad; cualquier hoja de cálculo la resuelve con la función PAGO.
Primera fila de la tabla: interés = saldo × i; capital = cuota − interés; saldo nuevo = saldo − capital.
Repita la fila con el saldo nuevo hasta llegar a cero. Si la última fila no cierra en cero por pocos centavos, es redondeo: la institución ajusta esa diferencia en la última cuota.
Para el sistema alemán, fije primero el capital de cada cuota —capital total ÷ n— y calcule el interés sobre el saldo; la cuota es la suma de ambos y baja cada mes.
Ese ejercicio responde de paso la pregunta que más aparece cuando alguien recibe su tabla: por qué después de tres años de pagar puntualmente el saldo apenas bajó. En el sistema francés eso no es un error de la entidad, es la definición del sistema.
Qué mirar antes de firmar
La tasa efectiva anual, no la nominal: es la que permite comparar ofertas entre instituciones.
Si la tasa es fija o reajustable, y cada cuánto se reajusta. Una tasa reajustable cambia la cuota a mitad del crédito.
El costo de los seguros de desgravamen y del bien, y si están dentro o fuera de la cuota.
Las condiciones de precancelación: cuánto ahorra realmente pagar antes y si hay algún cargo por hacerlo.
El sistema de amortización que aplica el contrato, que debe constar por escrito junto con la tabla.
El plazo: alargarlo baja la cuota y sube el interés total, y esa es exactamente la decisión que la tabla permite tomar con números.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una tabla de amortización?
Es el detalle cuota por cuota de cómo se paga un crédito: para cada período muestra el interés, la parte de capital que se amortiza y el saldo que queda. El interés de cada fila se calcula sobre el saldo pendiente, así que a medida que el saldo baja, la porción de interés cae y la de capital sube. Es el documento que permite comprobar si la cuota que le ofrecen corresponde a la tasa y al plazo pactados.
¿Cuál tabla de amortización es mejor, la alemana o la francesa?
Depende de la caja, no de la aritmética. Con la misma tasa y el mismo plazo, el sistema alemán paga menos interés total porque amortiza capital más rápido; el francés da una cuota fija más baja al inicio y más fácil de sostener. Si el flujo permite absorber una primera cuota más alta, o existe la intención de precancelar o vender el bien antes del plazo, el alemán conviene. Si la prioridad es una cuota estable y predecible, el francés.
¿Cómo se calcula la cuota de un crédito con sistema francés?
Con la fórmula de anualidad: cuota = capital × i ÷ (1 − (1 + i) elevado a −n), donde i es la tasa del período —la tasa anual dividida para 12 si las cuotas son mensuales— y n el número total de cuotas. En una hoja de cálculo es la función PAGO. La cuota resultante es financiera: al valor que se paga en ventanilla hay que sumarle los seguros y demás rubros que cobre la institución.
¿Por qué mis primeras cuotas casi no bajan el capital?
Porque en el sistema francés la cuota es fija pero su composición no: el interés se cobra sobre el saldo, que al inicio es el total del crédito. En un hipotecario largo, las primeras cuotas pueden ser interés en más de dos terceras partes. No es un cargo adicional ni un error: es lo que significa mantener la cuota constante durante todo el plazo. En el sistema alemán ese efecto no ocurre, porque el capital que se amortiza es el mismo cada mes.
¿Esta calculadora simula el crédito de un banco en particular?
No. Calcula la matemática financiera común a cualquier crédito a partir del monto, la tasa y el plazo que usted ingrese. Las tasas vigentes, los seguros, los requisitos y los plazos máximos los fija cada institución dentro de los límites que regula el Banco Central del Ecuador, y el crédito hipotecario del BIESS tiene reglas propias. Para una cuota vinculante hay que pedir la tabla oficial a la institución.
¿Los datos que ingreso se envían a algún lado?
No. El cálculo ocurre íntegramente en su navegador: DIREVOZ no recibe, no guarda ni transmite el monto, la tasa ni el plazo que usted escriba, y la calculadora no pide ningún dato personal.
